Amortizační graf s dalšími platbami

Provedení dalších plateb může snížit celkový zaplacený úrok a výrazně zkrátit čas potřebný k splacení hypotéky. Chcete-li vidět dopad provádění dalších plateb na hypotéku, začněte vytvořením amortizační tabulky.

Poznámka : Tyto amortizační tabulky a doprovodné vzorce jsou založeny na hypotékách s pevnou úrokovou sazbou. Nejsou vhodné pro hypotéky s nastavitelnou sazbou ani pro hypotéky s nastavitelnou sazbou. Majitelé domů s těmito typy hypoték by se měli obrátit na finanční instituci s žádostí o další informace.

Jak vytvořit amortizační graf

Amortizační grafy dokumentují harmonogram splácení potřebný k splacení hypotéky, jakož i jistinu a úrokovou složku každé splátky. Se snížením jistiny nebo půjčky se částka dlužného úroku snižuje, ale požadovaná výše splátky zůstává stejná. Proto se při každé platbě aplikuje na jistinu o něco větší část, což snižuje celkový dlužný úrok.

• Rozpis amortizace
• 30letá amortizační tabulka
• Vzorec pro výpočet splátek hypotéky

Při ručním výpočtu se současná hodnota anuitního vzorce používá k vytvoření amortizačního grafu. Dodatečné platby se počítají podle stejného vzorce.

Vzorec splácení hypotéky pro graf amortizace hypotéky s pevnou sazbou

MP = B [i (1 + i) ^ n] / [((1 + i) ^ n)] 1]

MP = měsíční splátka hypotéky

B = vypůjčená částka

i = měsíční sazba hypotéky (roční sazba děleno 12)

n = počet měsíců hypotečního úvěru

Kroky

Podle těchto pokynů vytvořte svůj amortizační graf staromódním způsobem.

1. Převeďte roční úrokovou sazbu tak, aby odrážela vaše měsíční splátky. Například sazba hypotéky ve výši pěti procent ročně s měsíčními splátkami hypotéky je 0,05 / 12 = 0,0041666. Proto i = 0,0041666.
2. K výpočtu měsíčních splátek použijte zůstatek hypotéky, délku amortizace a i vypočítané v kroku 1. Například hypotéka ve výši 200 000 USD s amortizací na 30 let s pětiprocentním úrokem má měsíční splátky: 200 000 [0,0041666 (1 + 0,0041666) ^ 360] / [((1 + 0,0041666) ^ 360) -1] = 1 073,64 USD.
3. Vypočítejte část platby, která je úrokem: 200 000 $ x 0,0041666 = 833,32 $.
4. Vypočítejte část platby, která jde na jistinu: 1 073,64 USD - 833,32 USD = 240,32 USD. Na začátku měsíce 2 je tedy jistina (P) 200 000 - 240,32 = 199 759,68 USD.
5. Pomocí stejného vzorce vypočítejte jistinu, úrok a zbývající částku hypotéky za měsíc 2. 199 759,68 $ x 0,0041666 = 832,32 $ k úroku a 234,56 $ k jistině.
6. Vyplňte vzorec pro každý ze zbývajících měsíců amortizace (celkem 360 měsíců u 30leté hypotéky s měsíčními splátkami.) Poslední splátka bude nižší než u běžných splátek hypotéky.

Dodatečné splátky hypotéky a amortizace

Většina hypoték umožňuje majitelům domů provádět další platby, aniž by jim byly účtovány penále nebo jiné poplatky. Určete, že chcete, aby se dodatečná platba použila přímo na zůstatek jistiny, místo aby byla použita na další plánovanou platbu.

Dopad jedné další měsíční splátky hypotéky

Ve výše uvedeném příkladu první platba snižuje jistinu na 199 759,68 USD, protože na jistinu se vztahuje 240,32 USD z pravidelně naplánované platby. Provedení neplánované dodatečné splátky hypotéky ve výši 1 073,64 USD na začátku druhého měsíce snižuje jistinu na 198 686,04 USD, protože celá částka se použije na zůstatek hypotéky, nikoli na úroky. Dlužný úrok je nyní 827,85 USD namísto 832,32 USD.

Dopad pravidelných dalších měsíčních splátek hypotéky

Zvýšení pravidelných měsíčních splátek hypotéky i o malou částku má velký dopad na výši zaplacených úroků a na čas, který je třeba k splacení hypotéky. Zaplacením dalších 50 $ každý měsíc ušetříte na úrokech 20 778,55 $ a snížíte své odpisy o dva roky a deset měsíců. Přidáním 250 $ každý měsíc ušetříte na úrokech 70 381,10 $ a snížíte amortizaci o osm let.

Ne každý chce provést výpočty potřebné k vytvoření amortizační tabulky a dopadů dalších splátek hypotéky. Chcete-li ušetřit čas a práci, použijte online kalkulačku splácení hypotéky. Tyto kalkulačky umožňují uživatelům prozkoumat úspory času a úroků u široké škály možností včasných plateb. Některé jsou navrženy pro jednoduché výpočty plateb, zatímco jiné jsou schopny provádět složitější výpočty.

U většiny kalkulaček zadáváte následující:

• Doba půjčky (celkový počet let na hypotéce)
• Počet let zbývajících na hypotečním úvěru
• Výše hypotéky
• Úroková sazba
• Výběr možností dalších plateb, jako jsou měsíční, roční nebo jednorázové platby ve stejné nebo různé výši

5 webů s kalkulačkami dalších plateb

Zde je pět webových stránek poskytujících snadno použitelné online kalkulačky splátek hypotéky nebo amortizační tabulky.

1. Bankrate.com
2. Nástroj pro plánování amortizace HSBC
3. Hypoteční kalkulačka Interest.com s možností dalších plateb
4. Šablony Microsoft Office pro amortizační grafy ke stažení s extra platbami
5. Plánovač finanční hypotéky Mackenzie s možností splácení

Ať už dáváte přednost výpočtům samostatně nebo pomocí online kalkulačky, vytvoření amortizační tabulky pro vaši hypotéku vám umožní zobrazit čas a úroky potřebné k splacení hypotéky a prozkoumat dopad dalších plateb.