Jak určit výši vlastního kapitálu ve vaší domácnosti

Zjistit výši vlastního kapitálu ve vaší domácnosti je teoreticky relativně jednoduchý úkol. Vezměte částku, kterou má váš dům hodnotu, a odečtěte částku, kterou doma stále dlužíte, a toto číslo je částka vlastního kapitálu ve vašem domě (hodnota - nesplacená zádržná práva = vlastní kapitál). Když však vezmeme v úvahu všechny faktory, úloha stanovení spravedlnosti je trochu složitější.

Hodnota vašeho domova

Váš dům nemusí mít hodnotu za to, co si myslíte, že stojí za to. Zatímco částka peněz, kterou jste původně zaplatili za svůj dům, může jistě být faktorem v hodnotě vašeho domova, při zjišťování vlastního kapitálu ve svém domě musíte vzít v úvahu Tržní hodnota vašeho domova.

• Co je druhá hypotéka?
• Definujte HELOC
• Kolik stojí můj domov

Faktory ovlivňující tržní hodnotu

Tržní hodnota vašeho domu je částka peněz, kterou by byl kupující ochotný zaplatit za váš dům právě teď. Realitní agenti odhadují tržní hodnoty na základě různých faktorů, včetně:

Comps: Ukazatelem hodnoty mohou být srovnatelné hodnoty (hodnoty) nedávných prodejů ve stejném sousedství podobných domů. Například pokud je váš dům podobný dvěma dalším domům ve vašem okolí, které se nedávno prodaly za 200 000 USD, pokud neexistují velké faktory, díky nimž má váš domov větší hodnotu, je pravděpodobné, že se tržní hodnota vašeho domu blíží také 200 000 USD. Stav: Pokud je u vás doma potřeba provést jednu nebo dvě (nebo více) významných oprav, jejich tržní hodnota může poklesnout. Odvolání: Faktory, které mohou ovlivnit přitažlivost vašeho domova, jako je jeho celkový vzhled a školní čtvrť, ve které se dům nachází, mohou ovlivnit tržní hodnotu.

Stanovení tržní hodnoty

Existuje několik možností, jak určit tržní hodnotu vašeho domu:

Hodnocení realitní kanceláře: Kontaktujte realitního agenta a požádejte o posouzení tržní hodnoty. Většina realitních agentů vám může poskytnout přibližný údaj o tržní hodnotě vašeho domu tím, že vám řekne, za jakou částku si myslí, že by se prodal. Daňový výměr: Zkontrolujte své nejnovější daňové vyměření. Většina hypotečních profesionálů souhlasí s tím, že hodnota daňového výměru je ve skutečnosti trochu méně než skutečná tržní hodnota, ale může to být dobrý výchozí bod odhadu. Online odhad: Webové stránky jako Zillow poskytne odhad tržní hodnoty na základě několika faktorů, včetně nedávných daňových vyměření a kompenzací. Posouzení: Chcete-li získat nejpřesnější odhad tržní hodnoty vašeho domu, najměte si a profesionální domácí odhadce důkladně zhodnotit svůj domov.

Hypotéka a půjčky

Poté, co máte dobrou představu o tržní hodnotě vašeho domu, musíte dále zvážit částku peněz, kterou dlužíte, a odečíst ji od tržní hodnoty, abyste určili svůj vlastní kapitál. Chcete-li to provést, zvažte všechny půjčky, které byste museli splácet při prodeji domu.

První hypotéka

Vaše první hypotéka je primární hypotékou, kterou máte doma. Jedná se buď o původní hypotéku, kterou jste získali při koupi domu, nebo o refinancovanou hypotéku.

Chcete-li zjistit částku, kterou dlužíte za svou první hypotéku, obraťte se na svého věřitele nebo servisního technika. Pravděpodobně vám nabídnou dva zůstatky: zůstatek hypotéky a výplatní zůstatek.

• Zůstatek hypotéky je skutečná výše vašeho prvního hypotečního úvěru v době, kdy o to požádáte.
• Zůstatek výplaty je částka, která zohledňuje jakýkoli úrok, který naroste před provedením výplaty. Například vám může věřitel nebo obsluhovatel nabídnout desetidenní výplatní zůstatek, což je částka, kterou můžete zaplatit do deseti dnů, abyste mohli splácet hypotéku v plné výši. Po těchto deseti dnech tento výplatní zůstatek vyprší.

Pro účely zjištění, kolik vlastního kapitálu ve svém domě máte, by měl stačit běžný zůstatek hypotéky.

Druhé hypotéky

Druhé hypotéky, označované také jako kapitálové půjčky a akciové úvěrové linky, jsou další hypotékou, kterou získáte na základě vlastního kapitálu ve vaší domácnosti. Tyto půjčky využívají kapitál ve vaší domácnosti jako kolaterál, a proto je třeba je zohlednit při určování výše vlastního kapitálu nyní.

Akciové úvěrové linie jsou trochu složité, pokud jde o výpočet zbývajícího vlastního kapitálu. Jelikož se jedná o revolvingové úvěrové linky a kreditní zůstatek je vám k dispozici, i když jej nepoužíváte, při výpočtu vašeho celkového hypotečního dluhového závazku lze vzít v úvahu celou částku dostupného úvěrového limitu.

Příklad: Předpokládejme, že máte dům s tržní hodnotou 200 000 $. Máte k dispozici první hypoteční úvěr ve výši 100 000 USD a úvěrovou linii ve výši 25 000 USD. Na kreditní linii máte zůstatek 5 000 $.

• Pokud se na to věřitel podívá a uvažuje o schválení další půjčky na základě vlastního kapitálu vašeho domu, je pravděpodobné, že vám odečte od dostupného vlastního kapitálu celou částku dostupného zůstatku (25 000 USD), nikoli pouze částku, kterou dlužíte na úvěrové linii (5 000 USD).
• Místo vlastního kapitálu v hodnotě 95 000 $ (200 000–100 000 $ - 5 000 $ = 95 000 $) věřitel považuje částku vašeho vlastního kapitálu za 75 000 $ (200 000–100 000 $ - 25 000 = 75 000 $).

Budování vlastního kapitálu

Vlastní kapitál roste, když se zvyšuje hodnota domu nebo klesá zůstatek hypoték spojených s domem. Vlastní kapitál se také může zmenšit, pokud se hodnota domu znehodnocuje, ať už je to z důvodu fluktuace trhu nebo zchátralého domu nebo z jiného důvodu.

Pokud je vaším hlavním cílem pokusit se ve vašem domě vybudovat vlastní kapitál, máte několik možností:

• Splaťte hypotéku (a jakékoli druhé hypotéky), kterou máte doma.
• Zajistěte, aby byl dům v dobrém stavu.
• Zajistěte, aby byl dům aktualizovaný a vizuálně přitažlivý, mějte na paměti, že některédomácí vylepšenímít větší dopad na hodnotu než ostatní.

Čas je také způsob, jak si vybudovat vlastní kapitál, pokud provádíte platby podle plánu a váš dům ocení hodnotu, ale můžete tento proces zrychlit pomocí dalších plateb a vylepšení domácnosti určených ke zvýšení hodnoty vašeho domu.

Jednoduchá, přesto složitá rovnice

Co by mělo být relativně jednoduché rovnice je mnohem složitější, jak se zdá, částečně proto, že trh s nemovitostmi může značně kolísat. Hodnota vašeho domova se může zvyšovat a snižovat na základě mnoha faktorů, jako je nedávný vývoj v okolí, potřebné opravy a další. Dokud prodejce skutečně nesouhlasí s koupí vašeho domu, nemůžete opravdu vědět, jaká je hodnota vašeho domu. Z tohoto důvodu je váš odhad, kolik vlastního kapitálu má váš domov, právě tento - odhad.